Багато кредитно-фінансових організацій, перш ніж видати клієнту кредит, перевіряють його кредитну історію. Чим більший кредит і довше термін кредитування, тим жорсткіші вимоги пред'являються до кредитної історії позичальника. Тому особа з зіпсованою кредитною історією зазвичай стикається з великими проблемами при оформленні нового кредиту.
Як формується кредитна історія
Кредитна історія (КІ) позичальника формується на основі його фінансової поведінки та взаємодії з фінансовими установами. "Збирають" кредитну історію спеціальні незалежні організації, які називаються Кредитними Бюро (КБ). В Україні існує кілька КБ, які працюють з тими чи іншими кредитно-фінансовими установами, з яких отримують інформацію про позики, кредити, рахунки та інші фінансові зобов'язання позичальників. Це можуть бути банки, кредитні карткові компанії, магазини, страхові компанії та інші фінансові установи.
Кредитно-фінансові установи передають у КБ інформацію про те, як регулярно та своєчасно позичальник виплачує свої кредити та позики. Ці дані є ключовим елементом кредитної історії. Пропущені платежі, заборгованості та борги надають негативний вплив на кредитну історію позичальника.
На КІ впливають і інші чинники, наприклад, тип кредитів, які оформляє позичальник. У «плюс» грає наявність різних видів кредитів у позичальника: іпотека, автокредит, кредитні картки ... Також важливе значення на КІ надає час, протягом якого позичальник використовує кредитні продукти. Довгострокові позитивні відносини з кредиторами суттєво покращують кредитну історію.
Негативний вплив на КІ позичальника мають часті запити на отримання нових кредитів, а також високий відсоток використання кредиту (рівень заборгованості щодо доступного кредиту).
Кредитний рейтинг
Оперувати із кредитною історією незручно. Щоб зрозуміти, наскільки надійним є потенційний позичальник, необхідно вивчити його КІ, яка може бути великою, після чого провести аналіз і зробити висновки. На це може знадобитися багато часу, а ефективність такої роботи буде невисокою. Тому кредитно-фінансові організації вивчають не кредитну історію клієнта, а оперують із його кредитним рейтингом.
Кредитний рейтинг (КР) - це числова оцінка, що відображає кредитоспроможність фізичної особи або компанії. Він використовується фінансовими установами, кредиторами та іншими організаціями з метою оцінки ризику надання кредиту чи фінансових послуг, таким методом користуеться маніфою
КР розраховується з урахуванням різних фінансових даних, деякі з яких було сказано вище. Рейтинг зазвичай представляється у вигляді числа в межах певного діапазону, і чим вище число, тим краще кредитна історія у людини чи компанії.
Хто дасть кредит з поганою КІ
Перша організація, яку взагалі не цікавитиме КІ свого клієнта – ломбард, який просто реалізує в рахунок сплати проблемного кредиту заставну цінність, під яку був оформлений кредит.
Друга організація, де реально отримати кредит із поганою КІ – це МФО, які перевіряють «надійність» позичальника за допомогою скорингової системи, яка працює в автоматичному режимі. Алгоритми роботи такої системи різняться у різних МФО, у якихось організаціях вона налаштована суворо, у інших – лояльніше. Тому клієнту з поганою КІ може бути відмовлено в одній МФО, а в іншій – позичальник може отримати кредит.